大手流通業者の火災事故 PMLとは 

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福井 隆雄

福井 隆雄

取締役 リスク管理株式会社日本商業不動産保証
兵庫県神戸市出身 大学卒業後 大手損害保険会社 代理店開発営業 欧州信用保険会社 日本支店開設 欧州金融大手 損害保険会社 保険ソリューションの販売・管理業務 欧州自動車Group 金融・保険ソリューションの販売・管理業務 株式会社日本商業不動産保証 創業に参加 趣味:スポーツ観戦(ラグビー・野球)/ ワインの家飲み

先日、TVや新聞紙上を騒がせた大きな火災事故がありました。

 

大手流通業者の商材集積の作業倉庫で発生した火災事故で、

鎮火まで時間を要したこと
個人ユーザーへの配送に遅れが生じること
倉庫の復旧あるいは別途建築などに時間を要する見込み
働く人たちへの雇用に影響が懸念されること
未だ消防などによる出火原因の特定がなされていないこと

などなど

関係者の皆様に事故のお見舞いを申し上げます。

 

先週、ご一緒していた人たちが私が損害保険業界の出身者で本件のような案件について詳しいだろうとご存知で、こんな場合の保険について一般論として話題にのぼりました。

 

「正しい保険のつけ方は?」

これは、考え方によって 簿価、時価で手配するか、再建予想額(一般的には新築価格)や事故時の実費予想額について手配するという基準についての考え方と金額(保険金額 /請求可能額)としてどのような事象にいくら手配するのかという点などいくつかポイントがあります。

今回の倉庫火災では会社発表で業績見通しへの影響などから損害額と保険手配の金額およびその回収予定額みたいなものも開示されているようですが、それらの金額に結構大きな額の差額が発生する見込みだそうなので他業界の知り合いに「あれは、どうなのよ?」という質問を頂戴した次第です。

PML(予想最大損失)とは

PML(予想最大損失)という言葉は損害保険業界ではお馴染みで他業界では、あまり聞きなれない、あるいは聞いてはいても地震の損害だけについての指標だと思っていらっしゃる方が多い言葉ですが、広義では、ある事故がある場所で起こった際に最大金額どの程度の損失額になるかとの積算額です。

例えば、東京、大阪、名古屋、横浜にビルを所有している会社があったとして 同一の火災で東京と大阪他が一緒に罹災することはないので
一番価格の大きいものをTOPリスクと呼び、消防設備、防火扉など隔壁で事故の拡大が遮断されるのでPMLはいくらいくらと算定する・・・

ところが地震については広域な損害が予想されるので東京と大阪が同一地震の罹災に遭うことはないが東京と横浜はあり得る…

この状況予想をリスクが切れてないなどと称しますがこの場合のPMLは東京と横浜のリスクを勘案して地震としてのPMLはなどと算定する・・・このような意味の言葉です。

さらに、火災でも地震でも ある事故が発生した結果、流通が正常でなくなったり、供給もとが罹災したので部品や商材が滞る・・・結果、
直接の罹災でなかったにも関わらず影響がでる・・・利益がなくなる、これを保険で手配するなら構外担保の利益保険を・・・・この際の予想最大損失 PMLはなどと検討するわけですが、どこかでどの程度のことが起きると所有建物や流通に影響がでたり、生産物に不備があったので回収したりそれにより影響がでた先にいくら賠償したりというのは、その事業を行っている主体として知っていなければならない事項であり、その予想を保険会社なりリスク計測の専門会社に委託して算出するということが一般的になりつつあります。

このいろいろな罹災の種類別についてその影響損害予想について専門的には・・・などと試算でしたうえで保険手配することができればよい保険設計になっていることになります。

今回、被害額と保険からの回収額に大きな差額があるのであれば、そもそも損害額全額が回収できる設計ではなかったように思われます。

大きな事故が発生する度にこのような点に焦点があたりますが平時から専門家と意見交換することが大事なように思います。

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